The Prime Russian Magazine

Микрофинансы

Микрофинансы, а конкретнее – микрокредиты, то есть очень маленькие займы, выдаваемые беднякам, – идея далеко не новая. В последние годы она получила распространение благодаря Мухаммаду Юнусу, профессору экономики, лауреату Нобелевской премии и основателю одного из самых крупных микрофинансовых предприятий на планете: бангладешский Grameen Bank («Сельский банк») к настоящему моменту выдал кредитов более чем на 10 миллиардов долларов и обслуживает более 8 миллионов жителей этой небогатой страны. 97% клиентов банка – женщины.

В случае с микрокредитами речь идет в первую очередь о сельскохозяйственных регионах и мелких деревнях, то есть о небогатых или попросту бедных людях, которые удалены от городов и которым деньги-то нужны не так часто: на посевную, на свадьбу, на похороны или на какую-то другую специальную оказию. Обычным банкам провернуть историю с микрокредитами непросто – допустим, легко одолжить пяти богатым людям по $100 000, но вот одолжить ста тысячам по пять долларов – задача совершенно другого порядка: возникают огромные накладные расходы, и растет процент невозврата. Впрочем, как выясняется, с невозвратом микрокредитов тоже можно бороться. Один из самых популярных и прибыльных кредитов крупнейшего в Латинской Америке микрофинансового предприятия Compartamos называется Crédito Mujer – «Женский кредит». Выдается он только женщинам (логика понятна: мужчины все пропьют или проиграют), и только тем женщинам, которые объединились в группу числом не меньше дюжины и взяли обязательство круговой поруки. Куда конкретно пойдут эти деньги – на развитие домашнего хозяйства или на рукоделие, – не так важно, важно то, что процент невозврата по такому кредиту фантастически низок (меньше 1%).

Коллективное финансирование (crowdfunding)

Микрокредиты наоборот – с самым известным сервисом краудфандинга Kickstarter, финансирующим небольшие стартапы, знакомы по большей части городские жители. Почувствовать себя ангелом-инвестором может практически любой человек, имеющий банковскую карту, – для этого нужно выбрать один из тысяч проектов сервиса и дать его авторам немножко денег. Kickstarter финансирует любые виды деятельности: можно помочь какой-нибудь рок-группе записать альбом (и получить его на CD или в MP3), поддержать съемки художественного или документального фильма (и попасть на его премьеру), издать книгу (экземпляр книги – обычное вознаграждение) и так далее. Разумеется, в случае с Kickstarter срабатывает обычное человеческое тщеславие – «смотрите, как я, не вставая с кресла, поддерживаю светлые идеи», – однако половина самых заметных проектов Kickstarter – это вполне практичные вещи: тут и наручный ремешок для iPod Nano, и набор отмычек, и платформа для записи музыки. Как свидетельствует автор успешно профинансированного проекта по написанию и изданию узкоспециальной книги, на традиционный процесс поиска издательства, переговоров и прочее у него попросту не хватило бы времени, зато при помощи Kickstarter он сумеет нанять редактора, проиллюстрировать книгу, издать ее и сделать электронную версию для тех, кто не хочет связываться с почтовыми пересылками.

Ограниченный банкинг 
(narrow banking)

Еще один интересный тренд последнего времени – распилить банк на независимые части, где сравнительно безрисковой деятельностью вроде платежей занимается одна часть, кредитованием населения – другая, а уж в инвестиционные игры влезают только те, кому они действительно нужны или по какой-то причине интересны. Собственно, в этом и состоит суть концепции narrow banking – предлагать клиентам банка только те услуги, которые им действительно нужны, используя для этого независимые и устойчивые финансовые структуры. В этом свете совершенно иначе предстает один из самых популярных среди населения видов банковских услуг – платежи и денежные переводы. Генеральный директор Яндексденег Евгения Завалишина рассказывает: «Электронные деньги – именно та конкуренция, которой так остро не хватает в традиционных банковских услугах, где из-за жесткого регулирования очень высок порог входа для новичков. А электронные деньги – это как раз эдакий banking lite: специальная организация берет у клиента деньги не как депозит (не платит процентов, но зато и не кредитует никого этими деньгами), а строго для оказания платежных услуг. Такая организация не подвержена характерным кредитным рискам, поэтому может регулироваться куда проще. Подобные компании гораздо больше сфокусированы на создании удобных платежных услуг, чем классические банки, для которых платежи не самоцель и практически не источник дохода, а скорее что-то вроде парковки перед супермаркетом – ее цель не в том, чтобы вам было удобно парковаться, а в том, чтобы магазину было удобно вам продавать».

Альтернативные платежные 
системы

Безобразия, творящиеся с платежами по банковским картам, общеизвестны – информацию с карт копируют, сами карты крадут, в итоге все это оборачивается головной болью клиентов банка и (суммарно) многомиллиардными потерями для торговых точек, которые в ответ вынуждены повышать цены, поскольку в конечном счете финансовое бремя за весь этот бардак ложится как раз на них. Здесь стоит вспомнить, что банковская карта как платежный инструмент была придумана полсотни лет назад, так что для надежных и безопасных платежей в интернете она попросту не годится. И банки, и международные платежные системы вроде Visa и MasterCard пытаются решить ситуацию дополнительными слоями защиты – авторизация транзакций через SMS-пароли или платежные пароли, различные системы дополнительных проверок и так далее, но все эти системы сложны и обременительны для простого пользователя. Тем не менее уже есть примеры изящного решения сложившейся ситуации.

Один из таких примеров – платежная система iDEAL, объединяющая крупнейшие голландские банки. Как работает iDEAL? Пользователь совершает покупки в интернете. В момент когда нужно выбрать способ оплаты товара, ему предлагается iDEAL, после чего пользователю остается указать свой банк–участник программы. Сразу после этого он попадает на страницу интернет-банкинга собственного банка, где уже выведены все данные о платеже, – остается подтвердить платеж тем способом, который принят в этом конкретном банке. Выгода очевидна – данные о банковской карте попадают не к продавцу (который может запросто оказаться мошенником), а сразу в банк; никаких отчислений международной платежной системе вроде Visa и MasterCard тоже не происходит. Банки–участники iDEAL просто-напросто договорились между собой об одном и том же протоколе совместной работы и в результате существенно снизили процент мошенничества по интернет-платежам.

Завалишина отмечает: «iDEAL не единственный пример решений, которые призваны полностью заменить собой неудобные и небезопасные платежи кредитками в интернете. Например, в Америке сейчас создаются единые стандарты электронного биллинга; это в большей степени касается не продавцов вроде OZON илиAmazon, а скорее сервисных компаний, таких как Verizon или AOL, – речь идет о коммунальных услугах, оплате телефона и так далее. В результате внедрения этой системы счета за такие услуги будут автоматически формироваться и поступать в интернет-банк клиента – удобно. В принципе ничто не мешает тому, чтобы подобная схема работала и с интернет-магазинами».

Электронные деньги

До сих пор под электронными деньгами мы понимали электронные платежи в валютном эквиваленте, поскольку во многих странах они разрешены только в привязке к национальной валюте. Тем не менее существуют проекты электронных платежных средств, не привязанных ни к одной реальной валюте. Один из таких проектов – распределенная валюта Bitcoin, работающая по принципам, схожим с BitTorrent.

Проект Bitcoin был создан в 2009 году человеком, называющим себя Сатоси Накамото, – здесь нужно отметить, что никто не видел г-на Накамото вживую, в онлайн-форумах он не написал ни строчки по-японски, да и у программы-кошелька нет японской версии. Интерес к Bitcoin вырос после скандала с WikiLeaks – особенно в тот момент, когда международные платежные системы перестали принимать пожертвования в адрес WikiLeaks. Bitcoin – это анонимная криптографическая валюта, использующая довольно хитроумные алгоритмы для своего существования и обеспечиваемая не золотом или энергоносителями, а компьютерными вычислительными циклами. Валюта Bitcoin устроена таким образом, что ее необходимо «добывать», подключая к платежной системе как можно более мощные компьютеры – чем мощнее компьютер, тем выше вероятность, что в следующий раунд «добычи» деньги появятся именно в нем. Запас Bitcoin ограничен – всего 21 миллион; половину добудут уже к следующему году. Все это звучит дичью, если не вспомнить понятную большинству людей аналогию с золотом: золото тоже имеет довольно умозрительную ценность, сложившуюся исторически, золото тоже добывают, что спасает его от скоростной инфляции, и, наконец, его запасы на Земле тоже ограничены. Получается, что машинные циклы ненамного хуже золота, если использовать их для стабилизации валюты. И проект, несмотря на очевидную экспериментальность, понемногу движется – некоторые любимые гиками организации вроде Electronic Frontier Foundation принимают пожертвования в Bitcoin, да и сами электронные монетки при желании можно попробовать обменять на одну из национальных валют, главное тут – разобраться с курсом.

Следующий шаг

Практически все тенденции, описанные выше, – по большому счету свидетельство социализации и демократизации денег как универсального инструмента расчетов. Микрофинансы – как попытка включить в современные финансовые институты самые бедные слои населения с тем, чтобы повысить качество их жизни, коллективное финансирование и микроплатежи – как способ дать жизнь проектам, которые вряд ли смогут стартовать каким-то иным способом, ограниченный банкинг и альтернативные платежные системы – как ответ на давно назревшие проблемы в классической банковской системе, наконец, Bitcoin – как передний край финансовых экспериментов, пытающийся соединить в себе анонимность наличных денег и транзакционную простоту BitTorrent-сетей. Евгения Завалишина добавляет: «Сейчас очень горячая тема – столкновение эффективности и анонимности денег. Растущая электронизация платежей кардинально повышает эффективность расчетов, но при этом практически пропадает приватность. У наличных денег есть одно принципиальное свойство – это единственный анонимный инструмент, который не вызывает никакого серьезного противодействия со стороны государства; любые другие платежи государство стремится держать под контролем. Эта тема не нова и дала в свое время рождение самой идее электронных денег, но только сейчас она начала приобретать уровень актуальности, когда становится вполне понятной и в быту. Некоторые государства начинают всерьез обсуждать внедрение электронных меток в купюры, что в принципе отменяет приватность любой сделки с наличностью. В ближайшие годы вокруг этой темы будет много дискуссий, потому что это – последний рубеж обороны в вопросах приватности платежей».

Появляются и первые прототипы платежных систем будущего. Например, можно представить, что уже в ближайшие годы появится давно описываемая в фантастике валюта kudos, эдакий гибрид фейсбуковского Like и микроплатежной транзакции Flattr, другими словами, некая виртуальная селебрити-валюта, опирающаяся не на золото и даже не на вычислительные циклы, а на общественную заметность или уважение. Уже действующим прототипом обмена какой-то виртуальной известности на вполне материальные блага можно считать бонусы в Foursquare: чаще ходи в одно и то же кафе, стань его «мэром» и получай бесплатную чашку кофе в подарок от заведения. Евгения Завалишина заключает: «Одна из интересных тенденций последнего времени заключается в том, что игровая экономика начинает все больше вторгаться в реальную жизнь. Foursquare и Gowalla – только первые примеры систем, где за виртуальные достижения можно получить вполне осязаемые бонусы. При желании эта же игровая логика переносится и на мытье посуды, и на полив цветов, и на написание отчетов, на все эти скучные в обычной жизни вещи. Представьте, что в горшках с цветами есть датчики, отслеживающие оптимальное увлажнение, за их состоянием вы можете следить прямо на мобильном телефоне, а за достижения типа «ни разу за месяц не забыл полить цветы» дают виртуальную медальку, которой можно похвастаться в твиттере! Старая тема соцсоревнования приобретает совершенно новые, удивительные краски».

comments powered by Disqus